vraag & antwoord

Kan ik mijn hypotheek meenemen naar een nieuw huis of beter beëindigen?

bijgewerkt - leestijd

Je hypotheekvorm meenemen kan slim zijn

Je woning is verkocht of je wilt je woning gaan verkopen, maar wat doe je met de hypotheek: beëindigen of meenemen naar je volgende koopwoning? Bij sommige hypotheekvormen heb je een spaarpotje opgebouwd of is het mogelijk de rentevaste periode mee te nemen. Lees daarom eerst dit voordat je je hypotheek stopzet.

Met de verkoopopbrengst van je huis wordt je hypotheek afgelost. Dit gebeurt na de overdracht bij de notaris. Het is niet mogelijk de hypotheek die je had mee te nemen naar een volgend koophuis. Maar de hypotheekvorm kun je wél meenemen. Had je een aflossingsvrije hypotheek of beleggingshypotheek? Dan is dit misschien aantrekkelijk voor jou.Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen je hypotheekrente mee te nemen. Deze optie is alleen interessant als je huidige hypotheekrente lager is dan de huidige rentes. Als die lager zijn, kun je de hypotheekrente beter niet meeverhuizen.

Hypotheek meenemen: dat kan met deze vormen

Over de betaalde hypotheekrente krijg je – onder bepaalde voorwaarden – fiscaal voordeel, de zogenaamde hypotheekrenteaftrek. Een van de voorwaarden om hiervoor in aanmerking te komen, is dat je je hypotheek aflost. De nu populaire annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek voldoen aan deze vereiste, in tegenstelling tot veel oudere hypotheekvormen, zoals de beleggingshypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Huiseigenaren met een hypotheek van vóór 2013 komen ook in aanmerking voor de hypotheekrenteaftrek. Voor hen kan het voordelig zijn om de oude hypotheekvorm mee te nemen naar een volgende koopwoning.

Een rekenvoorbeeld

Je bezit een huis met een beleggingshypotheek van € 250.000, afgesloten in 2009. De resterende looptijd van deze hypotheek is twintig jaar. Het huis is verkocht voor € 300.000 en je wilt de oude hypotheekvorm meenemen naar de nieuwe hypotheek.Je nieuwe koophuis heeft een waarde van € 400.000. Om met de nieuwe hypotheek gebruik te maken van hypotheekrenteaftrek, moet je je overwaarde gebruiken en kiezen voor een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek.

  • er is € 50.000 overwaarde uit de vorige woning.
  • je kiest voor een aflossingsvrije (of beleggings)hypotheek van € 250.000 met een looptijd van twintig jaar.
  • de resterende € 100.000 financier je met een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek met een maximale looptijd van dertig jaar.

Na verkoop van je huis kun je dus nog voordeel halen uit de vorige hypotheek. Is dit niet het geval, dan is een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek de beste keuze. Deze hypotheekvormen zorgen voor een volledige aflossing van de hypotheekschuld en geven je recht op hypotheekrenteaftrek.

Een huis kopen voordat je oude woning is verkocht: de bijleenregeling

Na het tekenen van het koopcontract duurt het vaak nog weken of zelfs maanden tot de overdracht van het huis bij een notaris. Wil je voor die tijd al een nieuwe woning kopen? Dan krijg je tijdelijk twee hypotheken op je naam. In de meeste gevallen krijg je dan te maken met de bijleenregeling. Deze regeling betekent dat je de overwaarde uit de verkochte woning weer moet gebruiken voor de volgende gekochte woning als je recht wilt hebben op hypotheekrenteaftrek.

Voor de verkoop al gebruikmaken van de overwaarde: het overbruggingskrediet

Met een overbruggingskrediet hypotheek krijg je een voorschot op de overwaarde. Dit is een tijdelijke hypotheek om zo alvast de overwaarde mee te nemen naar het volgende koophuis. Je betaalt er hypotheekrente over, maar maandelijks aflossen hoeft niet. Zodra de vorige woning verkocht is, wordt met de overwaarde de schuld van het overbruggingskrediet weer afbetaald.Een overbruggingskrediet aanvragen als je oude huis nog niet is verkocht, is een stuk lastiger. Dit brengt namelijk voor de geldverstrekkers meer risico met zich mee. Mocht je huidige woning niet verkocht worden of zakken in prijs, zijn ook de geldverstrekkers hierbij in het nadeel.

info Is je huidige woning nog niet verkocht, maar heb je wel een nieuw huis op het oog? Zo werkt het overbruggingskrediet

Wat als je een restschuld aan de verkoop overhoudt?

Vanwege de huidige markt is er vaak overwaarde bij de verkoop van een huis, maar wat als er een restschuld overblijft? De restschuld meefinancieren in de nieuwe hypotheek is een aantrekkelijke optie. Zo financier je de schuld tegen een lage hypotheekrente. Een andere optie is een persoonlijke lening, maar de kosten hiervan liggen hoger. Een rente van 6% of meer is hierbij geen uitzondering.

Vind de juiste hypotheekvorm

Huis verkocht? Dan volgt een belangrijke keuze over je hypotheek. Opnieuw een hypotheek afsluiten of je oude hypotheek meenemen? Wij helpen je kiezen.

Na verkoop van je huis los je je hypotheekschuld af met de opbrengst uit de verkoop. Blijft er geld over, dan kun je deze overwaarde bijvoorbeeld gebruiken voor een volgende koopwoning. Blijft er nog een restschuld over, dan heb je twee opties:
  1. Je financiert de restschuld mee in de hypotheek op je volgende koopwoning.
  2. Je maakt afspraken met de bank over het terugbetalen van de hypotheekschuld. De hypotheekverstrekker moet er namelijk mee instemmen dat je je woning verkoopt en niet in staat bent om je hypotheekschuld af te lossen.
De bijleenregeling is van toepassing als je je huis verkoopt met overwaarde. Volgens deze regeling moet je je overwaarde gebruiken voor de aanschaf of verbouwing van je volgende huis. Doe je dit niet, dan mag je de hypotheekrente niet meer over het volledige hypotheekbedrag aftrekken. De bijleenregeling vervalt na drie jaar. Koop je dus pas na drie jaar weer een volgende woning, dan heeft deze regeling geen effect meer op je hypotheekrenteaftrek.
Als huiseigenaar kun je ervoor kiezen om je oude hypotheekvorm met zijn aflossingsvrije voorwaarden mee te nemen naar de nieuwe woning. In sommige gevallen loont het om toch een nieuwe hypotheek af te sluiten. De populairste hypotheken zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Bij beide los je de hypotheek volledig af én heb je recht op hypotheekrenteaftrek.
Meer vragen