vraag & antwoord

Welke hypotheekverstrekker biedt de beste startershypotheek?

Laatst bijgewerkt op - leestijd

De hypotheekrenteaftrek krijg je bij (bijna) iedere hypotheek

Een hypotheek regelen is een belangrijk onderdeel van het koopproces. Online heb je binnen no-time de laagste hypotheekrentes gevonden. Maar dat wil nog niet zeggen dat deze hypotheek ook de beste keuze voor jou is. De maandlasten, de rentevaste termijn en de mogelijkheid om de hypotheek mee te verhuizen naar een volgende woning zijn ook van belang. Hoe beoordeel je een hypotheek op kwaliteit?

Een huis kopen is de grootste financiële beslissing van je leven. Ongeacht welke hypotheek je kiest, je zit er jaren aan vast. Des te belangrijker dat de voorwaarden ervan bij jou en je portemonnee passen.Daarom is het verstandig om als starter een hypotheek te kiezen met behulp van een hypotheekadviseur. Die rekent advies- en bemiddelingskosten, maar het eerste gesprek is meestal gratis en vrijblijvend. Je kunt met meerdere adviseurs een eerste kennismakingsgesprek inplannen.

Waar je op let bij het vergelijken van hypotheken

De eenvoudigste vergelijking tussen hypotheekoffertes is het verschil in hypotheekrente. Echter, de hypotheekrente is maar een deel van de vergelijking. De aanvullende voorwaarden zijn ook belangrijk. Kun je bijvoorbeeld kosteloos extra aflossen? Gaat de hypotheekrente automatisch omlaag als je na een aantal jaar minder leent ten opzichte van de waarde van de woning? Kun je de huidige lage hypotheekrente meeverhuizen als je in de toekomst een andere woning koopt? Mag je de hypotheek überhaupt meeverhuizen naar je volgende koopwoning?

Wat moet je weten over de hypotheeklasten?

Al jaren is de hypotheekrente laag. Je zou het bijna normaal gaan vinden, maar dat is anders geweest en het wordt waarschijnlijk ook weer anders. Mogelijk betaal je over tien jaar weer 3% of meer voor een rentevaste periode van tien jaar of langer. Houd er dus rekening mee dat de hypotheeklasten in de toekomst kunnen stijgen. Hoe bepalend is de hoogte van de hypotheekrente voor jouw maandlasten?

Een rekenvoorbeeld

Je koopt een huis met een hypotheek van € 225.000 tegen een hypotheekrente van 1,5%. De rente staat voor tien jaar vast. Je betaalt de eerste maand aan hypotheekrente:
1,5% rente van € 225.000 = € 3375 / 12 maanden = € 281,25.Na tien jaar bedraagt de hypotheek door aflossingen nog € 150.000. De rente is gestegen en bedraagt nu 2,5% voor een rentevaste periode van tien jaar. De eerste maand betaal je aan hypotheekrente:
2,5% van € 150.000 = € 3750 / 12 = € 312,50De hypotheekschuld is € 75.000 lager, maar toch stijgt de betaling aan hypotheekrente.

Hoelang zet je de hypotheekrente vast?

Door de huidige lage hypotheekrente is het kiezen van een lange rentevaste periode aanlokkelijk. Je kiest bijvoorbeeld voor een rentevaste periode van tien jaar. Dat betekent dat je met een bank overeenkomt dat de hypotheekrente de komende tien jaar niet wijzigt. Stel dat de rente nu 1,5% is en jij deze voor tien jaar vastzet, dan treft het jou niet als de rente de komende jaren stijgt. Pas na tien jaar is de hoogte van de hypotheekrente weer interessant voor jou. Overleg eventueel met je hypotheekadviseur welke rentevaste periode het best bij jouw situatie past.

Krijg je hypotheekrenteaftrek?

Om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek zijn er voor starters twee hypotheekvormen om tussen te kiezen, namelijk de lineaire en annuïteitenhypotheek. De betaalde hypotheekrente geef je op bij je belastingaangifte. De Belastingdienst betaalt je een deel weer terug. Jouw hypotheekmaandlasten minus de teruggave van de Belastingdienst is de netto hypotheeklast.

Sneller aflossen dan afgesproken

Uit de hypotheekofferte blijkt hoe snel je aflost op de hypotheek. Op de einddatum van de hypotheek is de hypotheekschuld nul. Extra of sneller aflossen is mogelijk, maar win wel eerst advies in! Vaak moet je voor extra aflossen een boete betalen aan de bank. Dat klinkt misschien gek, maar omdat zij inkomsten mislopen op de rente die je bij normaal aflossen betaalt, vragen ze hier een geldbedrag voor.

Kun je kiezen voor de starterslening?

De term startershypotheek wordt algemeen gebruikt voor een hypotheek voor kopers die niet eerder een huis kochten. Daarnaast is er een zogenaamde starterslening. Dit is een extra lening speciaal voor het kopen van de eerste woning.

  • De eerste drie jaar (of langer) betaal je over deze lening geen rente en aflossing.
  • De lening wordt aanvullend op een hypotheek van een bank verstrekt.
  • Met de starterslening lukt het afsluiten van een hypotheek mogelijk wel.
  • De rente van de starterslening staat voor vijftien jaar vast.

De regeling wordt via gemeentes aangeboden, maar niet door alle gemeentes. Bij het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting kun je meer informatie opvragen over de starterslening en de gemeentes die deze aanbieden.

Verbouwplannen? Bespreek ze met je hypotheekadviseur

Wil je de woning die je gaat kopen verbouwen? Bespreek je plannen dan met je hypotheekadviseur. Er zijn verschillende mogelijkheden om je verbouwing te financieren.

Meer vragen en antwoorden

Doe je voordeel met onze antwoorden op jouw vragen

Het interessantst in een hypotheekofferte is de maandlast die je betaalt, maar ook de details zijn belangrijk: kun je kosteloos extra aflossen, kun je de hypotheek meeverhuizen naar je volgende koopwoning? Bespreek de offerte met de hypotheekadviseur om een weloverwogen keus te maken die past bij jou en jouw portemonnee.
Naast een lage hypotheekrente zijn ook de aanvullende voorwaarden van belang bij het kiezen van een hypotheek. Kun je de hypotheek meeverhuizen? En zakt de hypotheekrente door aflossingen? Lees de offertes kritisch en laat je niet verleiden door de laagste hypotheekrente.
De hypotheekrente is al jaren historisch laag. Je zou het bijna normaal gaan vinden, maar het is anders geweest en het wordt waarschijnlijk ook weer anders. Mogelijk betaal je over tien jaar weer 3% of meer voor een rentevasteperiode van tien jaar of langer. Houd er dus rekening mee dat je hypotheeklasten in de toekomst kunnen stijgen. De betaalde rente krijg je deels weer terug van de Belastingdienst. Dit heet de hypotheekrenteaftrek.
De hypotheekrentes zijn nu historisch laag. Over vijf jaar kunnen de rentes veel hoger zijn. Zet de lage hypotheekrente daarom bij voorkeur lang vast. Zo houd je lage vaste lasten voor een langere periode.
De bruto maandlasten zijn het bedrag dat je betaalt aan de bank. Dat bedrag bestaat uit hypotheekrente en een deel aflossing. De betaalde hypotheekrente dien je in bij je belastingaangifte. De Belastingdienst betaalt je een deel weer terug. Jouw maandlast minus de teruggave van de Belastingdienst is de netto hypotheeklast.
Uit de hypotheekofferte blijkt hoe snel je aflost op de hypotheek. De hypotheekschuld is nul op de einddatum van de hypotheek. Extra aflossen is vaak mogelijk, maar win eerst advies in. Bij de meeste hypotheekverstrekkers moet je namelijk een boete betalen om extra af te lossen, want ze lopen dan rentegelden mis.
Meer vragen